BDDK’dan kredi kartı ve ihtiyaç kredileri için yeniden yapılandırma düzenlemesi

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), finansal istikrarı güçlendirmeye yönelik makro ihtiyati adımlar kapsamında bireysel kredi kartları ve ihtiyaç kredilerinin yeniden yapılandırılmasına, kredi kartı ile kredili mevduat hesabı (KMH) limitlerine ve konut kredilerinde kredi değer oranına ilişkin yeni düzenlemeler açıkladı.

BDDK’dan kapsamlı düzenleme paketi

Kurum, 31 Ekim 2025 tarihli ve 2025/18 sayılı Cumhurbaşkanlığı Genelgesi ile yürürlüğe giren “Sanal Ortamda Yasa Dışı Bahis, Şans Oyunları ve Kumarla Mücadele Eylem Planı” ile uyumlu bir çerçevede; 21 Ocak 2026 tarihli Finansal İstikrar Komitesi toplantısında alınan koordineli kararlar doğrultusunda adım attığını bildirdi. BDDK, bu düzenlemelerle finansal kaynakların özellikle alt gelir gruplarını destekleyecek biçimde verimli kullanımını, kredi sisteminin etkinliğini artırmayı, finansal tüketiciyi korumayı ve dolandırıcılık ile yasa dışı bahisle mücadeleye katkı sunmayı hedeflediğini belirtti.

Konut kredilerinde kredi değer oranı değişikliği

Konut kredilerinde, kredi tutarının teminat alınan konutun değerine oranı bakımından birinci el–ikinci el ayrımı kaldırıldı. Ayrıca 2010 yılından sonra inşa edilen ve enerji sınıfı için asgari şart olan C enerji sınıfına sahip konutlar da avantajlı kredi değer oranı uygulamasına dahil edildi.

BDDK, enerji verimliliği yüksek ve görece depreme dayanıklı yeni konutların alımını ve ilk kez konut edinecek tüketicilerin desteklenmesini amaçlayan değişiklikler yapıldığını kaydetti. Tüketicinin kendisinin, eşinin veya 18 yaş altındaki çocuklarının malik olduğu en az bir konutu bulunması halinde ise belirlenen oranların yüzde 75 azaltılarak uygulanmasına devam edileceği ifade edildi.

Kredi kartı ve ihtiyaç kredilerinde yeniden yapılandırma

Düzenlemeye göre dönem borcu kısmen ya da tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartları ile ödemesi 30 günden fazla geciken ihtiyaç kredileri için yeniden yapılandırma imkanı getirildi.

Bu borçlar, yapılandırma tarihindeki borç bakiyesi üzerinden; kart hamili/borçlunun 3 ay içinde talepte bulunması şartıyla azami 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılabilecek.

Kredi kartı limitlerine ilişkin kurallar

BDDK, Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu uyarınca toplam kredi kartı limitinin ilk yıl aylık ortalama gelirin en fazla iki katı, ikinci yıldan itibaren ise en fazla dört katı olmasına dair hükmün uygulanmasında bazı esasları netleştirdi.

• Yeni kart çıkarılması veya mevcut kart limitinin artırılmasında yalnızca aylık/yıllık ortalama gelirin dikkate alınması benimsendi.
• Gelir düzeyi teyidinin, bankaların “geliri ispata elverişli” gördüğü belgeler üzerinden yapılacağı belirtildi.
• Tüm bankalardaki toplam kart limiti 400 bin TL’nin üzerinde olan kart hamillerinde, son bir yılda en yüksek harcamanın yapıldığı hesap kesim tarihindeki kullanılmayan limitlerin bankalarca belirli bir oranda azaltılması kararlaştırıldı.
• Bankaların, tüm kart hamillerinin limitlerini 1 Ocak 2027 tarihine kadar aylık/yıllık ortalama gelirle uyumlu hale getirmesi istendi.

BDDK, ilk aşamada düşük limitli dar ve orta gelirli müşterilerin mevcut limitlerinin korunacağını; aktif kullanılmayan yüksek limitlerin ise gelirle uyumlu seviyelere çekileceğini bildirdi. Bu sayede borçluluğun gelirle uyumunun ve sürdürülebilir ödeme performansının destekleneceği, ayrıca dolandırıcılık kaynaklı mağduriyetlerin azaltılması ve kullanılmayan limitlerin sınırlandırılması yoluyla yasa dışı bahisle mücadeleye katkı sağlanmasının hedeflendiği aktarıldı.

KMH (kredili mevduat hesabı) limitleri

Bireysel müşteriler için KMH açılışı ve limit artırımı işlemlerinde, KMH limitinin bankalarca belgelere dayalı şekilde tespit edilen aylık ortalama gelirin azami iki katı olarak belirlenmesine karar verildi.

Bankalar ile eğitim kurumları arasındaki sözleşmelere dayanarak eğitim ödemeleri için tanınan KMH limitlerinin bu sınırlamadan muaf tutulduğu; ayrıca uluslararası düzenlemelerle uyumlu şekilde, bireysel KMH limitinin kullanılmayan kısımları için bankaların sermaye yeterliliği hesaplamasında sermaye yükümlülüklerinin artırıldığı belirtildi.